Lapselle säästäminen - Miten säästää tai sijoittaa lapselle?
Yhä useampi vanhempi säästää ja sijoittaa omalle lapselle. Lapselle säästäminen on kasvanut myös kummilasten kohdalla ja yhä useampi vanhempi ohjaa lasten lahjarahat säästötilille tai sijoituksiin tulevaisuutta varten.
Tällä sivulla kerromme kattavasti miten ja mihin lapselle voi säästää tai sijoittaa, mitkä ovat suosituimmat säästökohteet ja mitä kaikkea kannattaa ottaa huomioon ennen lapselle säästämisen aloittamista.
Suosittelemme lukemaan alla olevat kohdat huolella läpi, koska lapselle säästämisessä on muutamia huomioon otettavia seikkoja, jotka voivat vaikuttaa mm. verotukseen, viranomaisten valvontaan sekä yleisesti lapsen ja vanhemman välisen suhteeseen.
Sisällysluettelo
Miksi säästää lapselle?
Lapselle säästäminen on investointi lapsen tulevaisuuteen, joka tarjoaa hyvin monia etuja niin lyhyellä kuin pitkälläkin aikavälillä. Ensinnäkin, säästäminen antaa lapselle taloudellista turvaa ja mahdollistaa rahataitojen oppimisen jo varhaisessa vaiheessa – jos rahasta puhutaan säästämisen rinnalla sopivaan tapaan ja kerrotaan lapselle, miksi yleensä ottaen säästetään. Näin lapsi voi oppia arvostamaan rahaa ja kehittää vastuullisia taloudellisia taitoja.
Toiseksi, lapselle säästäminen luo pohjaa tulevaisuuden suurille hankinnoille, kuten ajokortille, autolle, ensimmäiselle asunnolle tai yrittäjyyden polulle. Tai säästöt voivat mahdollistaa lapselle kokemuksia harrastusten tai matkustamisen parissa. Taloudellinen pohja voi vähentää stressiä ja antaa aikuistuvalle lapselle vahvan aloituspisteen aikuisuuteen.
Monesti vanhemmat haluavat tarjota säästämisen kautta lapselle taloudellisen tilanteen, jota vanhemmat eivät itse aikoinaan saaneet. Ennen säästämisen aloittamista on tärkeä ymmärtää mitä varten haluaa lapselle säästää tai sijoittaa ja mitkä ovat omat motiivit.
Kannattaa muistaa, että lapsella on oikeus omiin säästöihin ja sijoituksiin viimeistään, kun hän täyttää 18 vuotta. Sen jälkeen nuori aikuinen saa itse päättää, mitä hän säästöillä tai sijoituksilla tekee. On tärkeää, ettei säästöillä tai sijoituksilla pyritä liikaa ohjaamaan tai manipuloimaan lapsen toimintaa. On tärkeää, että säästämisen tarkoituksena on tukea lapsen tulevaisuutta taloudellisesti, ei niinkään pyrkiä odottamaan lapselta vastapalvelusta. Raha on yksi suurin riitelyn aihe niin parisuhteessa, mutta sitä se voi olla myös vanhempien ja lasten välillä. On tärkeä pohtia niin omaa kuin myös lapsen tulevaisuutta ja miten säästöt ja sijoitukset voivat myöhemmin vaikuttaa teidän väliseen suhteeseen.
Kannattaa myös muistaa, että hyvän talouden takana ovat hyvät taloustaidot. Siksi tärkeintä on pyrkiä opettamaan lapselle oikeanlaisia rahataitoja, joilla hän pärjää myöhemmin, kuin keskittyä lyömään tukku rahaa käteen.
Parempi hyvät rahataidot ja nolla säästöt, kuin heikot rahataidot ja suuret säästöt! Ei ole kyse rahamäärästä, vaan siitä, miten rahoja hoitaa.
Osakesijoittaja.fi suosittelee
- Säästä lapselle
- Perusta lapselle arvo-osuus- ja osakesäästötili
- Suomalaisten suosima sijoitusalusta
- Laaja valikoima eri sijoitusvälineitä
- Minimi sijoitussumma 15 euroa
Miten aloittaa lapselle säästäminen?
Lapselle säästämisen voi aloittaa silloin kun lapsi on hyvin pieni tai kun lapsi on jo lähes aikuisuuden partaalla. Ei ole olemassa oikeaa aikaa, koska säästäminen tulisi aloittaa. Toki jos mietitään korkoa korolle -ilmiötä ja sen hyödyntämistä varsinkin lapselle sijoittaessa, tällöin paras aika aloittaa, on mahdollisimman varhain, jotta korkoa korolle -ilmiö pääsee kunnolla käyntiin.
Esimerkki: Jos säästäisit lapselle 18 vuoden ajan 50 euroa kuussa rahastoon, joka tuottaa keskimäärin 7 % vuodessa, olisi 18 vuoden jälkeen koossa 21 705,05 euroa. Jos taas säästäisit saman summan kuukausittain säästötilille, joka ei maksa yhtään korkoa, olisi summa 18 vuoden jälkeen 10 850,00 euroa. Eli yli puolet vähemmän. Kummassakaan summassa ei ole huomioitu inflaation vaikutusta tai mahdollisia kuluja.
Inflaatio on käytännössä myrkkyä tilille säästäjälle. Tämä johtuu monestakin syystä. Jos pankit tarjoavat säästötileille matalaa tai nollakorkoa, ja samanaikaisesti inflaatio kiihtyy, säästäjä menettää rahan ostovoimaa. Viime aikoina toki säästötilien korot ovat nousseet ja osa tarjoaa säästötilille jopa yli 3 % korkoa.
Jo yhden prosentin inflaatio vuodessa nakertaa 10 000 euron talletuksen arvosta nollakorkotilillä 100 euroa, kun taas kahden prosentin inflaatio vie siitä peräti 200 euroa.
Säästötili tarjoaa yleisesti turvaa ja minimoi riskejä, mutta se ei kykene säilyttämään rahan arvoa inflaation ollessa korkea. Lisäksi pankkien perimät palvelumaksut voivat inflaation lisäksi syödä säästöjä ja tätä kautta altistaa kahdelle eri säästöjen nakertajalle.
Ratkaisukeino säästöjen hupenemiseen ja inflaatiota vastaan taistelemiseen on laittaa rahat sijoituksiin kasvamaan. Eri sijoituskohteisiin ja -luokkiin hajauttaminen voi tarjota suht vähäriskisen ja paremman vaihtoehdon kuin rahojen säästötilillä makuuttaminen. Ajallisella hajauttamisella ja kuukausisijoittamisella voi lisäksi ostaa otollisissa paikoissa ja tätä kautta hallita markkinariskiä.
Ennen säästämisen aloittamista onkin tärkeä päättää millä tavalla haluaa lapselle säästää? Jos haluaa karsia riskit minimiin, silloin säästötili voi olla sopiva paikka. Tällöin on hyvä selvittää millaisia säästötilejä on saatavilla ja mikä palveluntarjoaja maksaa parasta korkoa. On myös hyvä kiinnittää huomiota säästötilin mahdollisiin kuluihin ja ehtoihin. Alempana kerromme tarkemmin suosituimmista lapselle säästämisen kohteista.
Paljonko lapselle kannattaa säästää?
Ennen tarkemman summan miettimistä kannattaa pohtia muutamia asioita. Esimerkiksi mihin lapsen säästöt todennäköisesti tulevat ohjautumaan ja kuinka pitkä säästöaika on. On tärkeää ottaa huomioon myös oma riskinsietokyky ja mahdollinen tietämys eri säästö- ja sijoituskohteista. Suin päin ei kannata lähteä liikkeelle, vaan kannattaa ainakin hetkeksi istua alas ja miettiä, miten säästöjen kanssa kannattaa toimia.
Jos esimerkiksi säästöaika on vain 2-3 vuotta ja tavoitteena tukea säästöillä lapsen ajokortin hankkimista, silloin sopiva säästökohde on säästötili.
Jos taas lapselle aloitetaan säästämään jo hyvin aikaisin ja aika on pitkä, esimerkiksi 20 vuotta, silloin rahat olisi parempi ohjata sijoituksiin kasvamaan.
Itse säästösumma riippuu hyvin paljon omasta taloudellisesta tilanteesta ja siitä, kuinka suuri säästösumman halutaan lopulta olevan. Voit laittaa pari kertaa vuodessa tietyn summan lapselle säästöön tai tasaisesti joka kuukausi. Laske numeroita auki ja löydä sitä kautta sopiva säästösumma.
Sopivaa summaa pohtiessa kannattaa huomioida lahjavero. Jos säästät lapsellesi joka kuukausi yli 138 euroa kolme (3) vuotta putkeen, tarkoittaa tämä, että vastaan tulee lahjaveron maksaminen. Lahjaveron raja on tällä hetkellä 4 999 euroa / 3 vuotta per henkilö. Jos perheessä on kaksi vanhempaa ja lapsen säästöihin halutaan panostaa, mutta lahjavero halutaan välttää, molemmat vanhemmat voivat siirtää lapselle kuukaudessa maksimissaan 138 euroa. Kahden maksajan kohdalla kolmen vuoden aikana lapselle saa lahjoittaa 2 x 4 999 euroa eli 9 998 euroa ilman, että tulee lahjaveroa maksettavaksi.
Mihin omaisuusluokkaan kannattaa säästää?
Lapselle säästäminen edellyttää yleensä pitkäaikaista sitoutumista, ja on tärkeää huomioida säästöaika alusta saakka. Pitkä säästöaika tarjoaa erityisesti sijoittamisen kannalta merkittäviä etuja, mahdollistaen sijoitusten kasvun vuosien varrella. Toisaalta pitkä säästöaika yhdistettynä pelkästään tilille säästämiseen altistaa säästösumman vuosittaiselle arvonmenetykselle ja heikentää säästöjen ostovoimaa.
Erilaisiin omaisuusluokkiin tutustuminen on tärkeää, samoin kuin niiden vahvuuksien ja heikkouksien punnitseminen. On olennaista vertailla säästösummaa ja säästöajan pituutta keskenään. Esimerkiksi osakkeiden ja rahastojen suositeltu sijoitusaika tulisi olla vähintään kuusi vuotta. Pitkällä aikavälillä erityisesti osakkeet ovat osoittaneet suhteellisen tasaisen tuoton, mutta lyhyellä aikavälillä, kuten 2–3 vuoden aikana, sijoitusten arvo voi vaihdella merkittävästi. Huolellinen harkinta ja sijoitusstrategian valinta lapsen tulevaisuuden tarpeiden mukaan ovat avainasemassa.
Säästötili lapselle
Säästötili on turvallinen ja likvidi säästökohde, joka ei altistu markkinariskille, kuten osakkeet tai rahastot. Säästötili on helppo perustaa ja säästöihin pääsee nopeasti käsiksi eikä ole olemassa sen suurempia rajoituksia tai seuraamuksia. Toki joissakin korkoa maksavissa säästötileissä voi olla ehtona, että säästöjä voi nostaa x-kertaa vuodessa tililtä ulos ja ylimääräisistä nostoista voi mennä maksua. Kannattaa tutustua tarkasti eri säästötilien ominaisuuksiin ja kuluihin ennen kuin tekee lopullisen valinnan.
Kannattaa myös huomioida, että osa säästötileistä voi maksaa koron vuoden alimman saldon mukaan. Eli jos esimerkiksi tililtä on nostettu varoja vuoden aikana pois ja saldo on ollut lähes nolla euroa, silloin koko vuoden korko maksetaan alimman saldon mukaan, eli tässä tilanteessa lähemmäs nollasaldon mukaan – saatu korko on olematon. Kannattaa tarkasti lukea ehtojen pienet printit.
Säästötilin heikkoutena on joko olematon tai hyvin matala korko. Toki tällä hetkellä osasta säästötileistä voi saada jopa yli 3 % tuottoa, mutta hyvin monella säästötilillä korko on vielä matalampi. Olematon korko ja tuotto ei tarjoa suojaa inflaatiota vastaan ja inflaatio syö säästöjen ostovoimaa.
Rahastosäästäminen lapselle
Rahastot tarjoavat helpon ja nopean tavan sijoittaa lapselle suunnatut säästöt hajautetusti useisiin eri sijoituskohteisiin, mikä vähentää riskiä yksittäisistä tappioista. Rahastosijoittamisen voi halutessa täysin automatisoida, jonka avulla lapselle sijoittamista ei tarvitse miettiä joka kuukausi, mutta sijoittaminen tapahtuu silti tasaisesti koko ajan.
Rahastoja on olemassa monenlaisia ja on tärkeä oppia tuntemaan erilaiset vaihtoehdot ennen kuin sijoittaa. Tärkeää on myös perehtyä rahastojen kulupuoleen, koska kulut voivat syödä merkittävästi tuottoja. Yleisesti ottaen suositut sijoituskohteet pitkäaikaiseen säästämiseen ovat matalakuluiset indeksirahastot. Lapsille säästämisessä on monesti pitkä sijoitushorisontti, jolloin kohde tai kohteet kannattaa valita horisontin mukaisesti.
Olemme laatineet rahastosijoittamisesta kattavia oppaita:
Asuntosäästäminen lapselle
Lapsen ensimmäisen omistusasunnon hankkimista voi tukea mm. ASP-tilin kautta. On kuitenkin hyvä huomioida, että tällä hetkellä asuntosäästöpalkkiotili on mahdollinen 15-44-vuotiaille ja se sisältää muutamia rajoituksia. Esimerkiksi 15-17-vuotiaat voivat avata oman ASP-tilin vanhempien suostumuksella, mutta alaikäinen voi tallettaa tilille vain omalla työllä hankittuja varoja. Taas yli 18 vuotta täyttäneiden ASP-tileille voi tehdä talletuksia myös esimerkiksi vanhemmat. Hallitus on ajamassa muutosta alaikärajan poistamiseen, jonka myötä ASP-tilin voisi perustaa jo vaikka vauvalle.
Lisäksi on huomioitava, että ASP-tilille tulee tallettaa 150–4 500 euroa kahdeksan vuosineljänneksen ajan, jotta ASP-tilin ehdot täyttyvät. Säästöaikaa tulee myös olla vähintään kaksi vuotta, jotta lainaa voi saada. ASP-tilin avulla saa pankilta lainaa sitten kun 10 % asunnon kauppahinnasta on säästetty ASP-tilille.
Lapselle voi myös säästää asuntoa varten sitä kautta, että kerryttää varallisuutta lapsen säästötilille tai muiden sijoitusten kautta. Myöhemmin lapsi realisoi ja hyödyntää säästöt ja sijoitukset oman asunnon ostamiseen (jos sijoitukset myydään tuotollisesti pois, tulee lapsen maksaa voitosta vero).
Mikäli lapselle haluaa siirtää asunto-osakkeen omistuksen, silloin tulee ottaa huomioon verotus. Jos asunto siirretään vanhemmalta lapselle, tulee lapsen maksaa lahjavero. Esimerkiksi jos lahjoitat 120 000 euron arvoisen asunnon, tulee lapselle yli 12 000 euron edestä lahjaveroa maksettavaksi.
Lahjaveron voi välttää, jos asunnon myy lapselle yli 75 % asunnon käyvästä arvosta. Käypä arvo kannattaa selvittää ammattilaisen avulla, koska verottaja voi myöhemmin puuttua asiaan, jos myyntihinta on liian matala todelliseen arvoon nähden. Toki kannattaa muistaa, että ostaja eli lapsi maksaa kaupasta varainsiirtoveron, joka on uusien lakimuutosten jälkeen joko 1,5 (asunto-osake) tai 3 % (kiinteistö).
Osakesäästäminen lapselle
Osakkeisiin sijoittaminen tarjoaa sijoituksille mahdollisuuden pitkän aikavälin kasvuun. Osakemarkkinat ovat historiallisesti tarjonneet kilpailukykyisen tuoton pitkällä aikavälillä, ja tämä voi olla erityisen tehokas tapa suojata ja kasvattaa lapsen varallisuutta. Osakkeet mahdollistavat varojen kasvun ja hyödyntävät korkoa korolle -ilmiötä.
Osakesäästäminen on myös oiva tapa tarjota lapselle taloudellista sivistystä ja sijoitusmaailman perusteiden oppimista.
On kuitenkin tärkeää huomata, että osakesäästämiseen liittyy riskejä. Osakemarkkinat voivat olla volatiileja varsinkin lyhyellä aikavälillä, ja sijoitusten arvo voi vaihdella reippaastikin. Siksi vanhempien tulisi harkita riskinsietokykyään ja valita sijoitusstrategia sen perusteella. Riittävä hajauttaminen, eli sijoittaminen eri osakkeisiin, voi auttaa vähentämään riskiä lapsen osakesalkun riskejä.
On myös tärkeä perehtyä itse osakesijoittamiseen ja eri yhtiöihin ja toimialoihin, jotta voi tehdä lapsen osakesijoitukset faktaan ja tietoon pohjautuen, ei esimerkiksi intuition pohjalta. Osakesijoittamisen kannalta on tärkeä pysyä myös osakepoiminnan jälkeen kärryillä lapsen osakesalkun ja markkinoiden kehityksestä ja seurata lapsen omistamia yhtiöitä. Ostaminen on yksi askel, mutta samalla ottaa vastuun seurannasta.
Lapselle voi ostaa osakkeita perustamalla lapselle joko oman arvo-osuustilin tai osakesäästötilin. Näiden molempien tilien avaaminen onnistuu mm. Nordnetissä. On tärkeä huomioida, että lapsella voi olla useita arvo-osuustilejä samanaikaisesti, mutta osakesäästötilejä saa olla vain yksi.
Opi lisää osakesijoittamisesta:
Vakuutussäästäminen lapselle
Lapselle voi säästää myös sijoitusvakuutuksen muodossa, jossa yhdistyvät sijoittaminen ja henkivakuuttaminen. Käytännössä sijoitusvakuutus tarkoittaa tuotetta, jossa yhdistyvät niin säästämisen, sijoittamisen kuin myös vakuutuksen elementit.
Esimerkiksi Norndetin sijoitusvakuutus on toiminnoiltaan hyvin samankaltainen kuin osakesäästötili. Sijoitusvakuutukseen valitsemasi sijoituskohteet, kuten osakkeet, rahastot tai ETF:t toimivat vakuutuksen pohjana ja ne voidaan vaihtaa sijoitusvakuutuksen sisällä ilman välittömiä veroseuraamuksia, juuri kuten osakesäästötililläkin.
Nordnetin sijoitusvakuutuksessa voit säästää verotehokkaasti joko itselle tai lapselle ja voi siirtää omaisuuden lapselle ilman testamenttia. Voit itse päättää kuka on sijoitusvakuutuksesi edunsaaja.
Sijoitusvakuutus sopii pitkäaikaiseen säästämiseen ja sijoittamiseen. Voit lukea lisätietoa Nordnetin sijoitusvakuutuksesta klikkaamalla tästä.
Näin aloitat lapselle säästämisen Nordnetissä!
Monet vanhemmat säästävät lapselle Nordnetissä, jossa lapselle voi avata oman arvo-osuustilin ja/tai osakesäästötilin.
Nordnetissä onnistuu:
Lapsen tilin perustamista varten tulee olla molempien vanhempien suostumus ja suostumus toteutetaan pankkitunnusten avulla.
Jos olet avaamassa lapsellesi omaa Nordnet-tiliä ja sinulla itselläsi on jo Nordnet-tili, tällöin lapsen tili tulee avaamisen jälkeen jonkin ajan kuluttua näkyviin omalla tililläsi ja voit hallita lapsen varoja sitä kautta.
Jos vanhemmalla ei ole omaa tiliä, on suositeltavaa perustaa sellainen (tilin avaaminen on ilmaista) ennen lapsen tilin avaamista.
Jos avaat pelkästään lapselle oman tilin, eikä sinulla vanhempana ole omaa tiliä, tällöin tilin hallinnoiminen voi olla haastavampaa ja menee pidempään ennen kuin lapsen omat tunnukset ja tilitiedot toimitetaan postissa. Toimittamisessa voi mennä jopa pari kuukautta.
>> Voit lukea Nordnetin sivuilta lisätietoa miten avaat lapselle oman tilin.
Mitä kannattaa huomioida lapselle säästäessä?
On olemassa tiettyjä asioita, jotka kannattaa ottaa tarkasti huomioon lapselle säästäessä:
Lapsen oikeus varoihin: Kaikki lapsen nimiin annetut, ostetut ja lahjoitetut rahat ja omaisuus ovat lapsen omia. Kun omaisuus on lapsen nimissä, sitä ei voi häneltä ottaa pois eikä myöskään lasta voi velvoittaa käyttämään omaisuutta muun perheen elatukseen. Lapsen omaisuutta voi osittain käyttää lapsen elatukseen, mutta lopulta laki määrittää, että lapsen vanhemmat ovat elatusvastuussa lapsesta. Kohtele siis lapsen varallisuutta tarkasti ja lain mukaisesti. Muuten voi tulla seurauksia.
Jos lapsen omaisuuden arvo ylittää 20 000 euroa, tulee omaisuudesta tehdä ilmoitus Digi- ja väestötietovirastolle. Tämän jälkeen omaisuuden valvonta menee myös DVV alaisuuteen ja DVV:lle tulee toimittaa vuosittain omaisuusluettelo ja mitä lapsen omaisuudelle on vuoden aikana tehty. DVV varmistaa valvonnallaan, että lapsen omaisuutta kohdellaan oikein ja esimerkiksi sijoitukset tehdään lapsen hyötyä tukien. Valvonta loppuu, kun lapsi täyttää 18 vuotta.
Huomionarvioista on myös sijoituksia omistava opiskeleva lapsi. Tuottoa tuottavilla sijoituksilla voi olla vaikutusta mm. lapsen saamaan opintotukeen tai asumistukeen. On myös huomioitavaa, että hallitus on ajamassa eteenpäin muutosta, jonka myötä myös säästöillä ja muilla tuottoa maksamattomilla omistuksilla voi olla tulevaisuudessa vaikutusta tukiin. Lue aiheeseen liittyvä kattava kirjoitus täältä.
Lapsen oikeudet: Kun lapsi täyttää 18 vuotta, hänellä on täysi oikeus hallinnoida omia säästöjä tai sijoituksia ja voi tehdä niillä mitä haluaa.
Kulut syövät säästöjä ja tuottoja: Säästöjä ja sijoituksia miettiessä on tärkeä kiinnittää huomiota myös kuluihin. Esimerkiksi säästötilin kohdalla selvitä, mitä kaikkia kuluja tilistä menee ja vertaile eri säästötilien kuluja keskenään. Sijoitusten kohdalla on tärkeä selvittää paljonko eri alustojen kaupankäyntikulut ovat ja lisäksi myös eri kohteiden yksittäisiä kuluja. Esimerkiksi aktiiviset rahastot voivat olla todella korkeakuluisia ja sitä kautta syödä mahdollisia tuottoja. Alla esimerkki kahdesta eri rahastosta:
Esimerkki 1: Rahasto, jossa kulut ovat 0,5 % vuodessa
Lapselle on sijoitettu 1 000 euroa rahastoon, joka tuottaa keskimäärin 6 % vuodessa. Näin ollen vuotuinen tuotto on ensimmäiseltä vuodelta 60 €. Vuotuiset kulut ovat 0,5 % eli 5 €. Näin nettotuotto on 55 euroa.
Esimerkki 2: Rahasto, jossa kulut ovat 2 % vuodessa
Lapselle on sijoitettu 1 000 euroa rahastoon, joka sekin tuottaa keskimäärin 6 % vuodessa. Vuotuinen tuotto on sama 6 % eli 60 €. Vuotuiset kulut ovat 2 % eli yhteensä 20 €. Nettotuotto on 40 euroa.
Vaikka molemmat rahastot tuottavat keskimäärin 6 % vuodessa, korkeammat kulut toisessa rahastossa vaikuttavat merkittävästi nettotuottoon VARSINKIN pitkässä juoksussa. Ensimmäinen rahasto, jonka kulut ovat vain 0,5 %, säilyttää suuremman osan tuotosta sijoittajalle, kun taas toisessa rahastossa suuremmat kulut syövät osan voitoista.
Kulut voivat ajan mittaan vaikuttaa huomattavasti sijoitusten kasvuun, ja siksi on tärkeää kiinnittää huomiota rahastojen kustannuksiin valitessaan sijoituskohteita. Vaikka 2 % voi tuntua aluksi pieneltä erolta 0,5 %:iin, pitkällä aikavälillä nämä erot voivat kasvaa merkittäviksi.
Milloin lapselle säästäminen ei välttämättä kannata?
Lapselle säästäminen tai sijoittaminen ei välttämättä kannata tietyissä tilanteissa. Ensinnäkin, jos perheellä on akuutteja talousvaikeuksia tai velkaongelmia, olisi viisasta ensin keskittyä ongelmien ratkaisemiseen ennen kuin aloittaa säästämisen lapselle. Samoin, jos perheellä ei ole riittävästi taloudellista puskuria, olisi tärkeää varmistaa ensin, että vanhemmat pärjäävät taloudellisesti arjessa ennen kuin lapselle aletaan asettaa säästötavoitteita. Lapsi hyötyy parhaiten, kun perheen talous on kunnossa.
On myös hyvä muistaa, että lapselle säästetyt ja annetut rahat ovat lapsen omia – virallisesti. Eli rahoja ei voi ottaa lapselta pois antamisen jälkeen. Vanhemmat eivät myöskään voi velvoittaa lasta käyttämään rahojaan muun perheen elatukseen. Lapsen rahat tulee käyttää lapsen edun mukaisesti. Laki suojaa lasta ja lapsen omia rahoja.
Lisäksi, jos vanhemmilla ei ole olemassa selkeää suunnitelmaa lapselle säästämiseen tai varsinkaan sijoittamiseen liittyen, voi lapselle säästäminen olla harkitsematonta ja sisältää korkean riskin. Myös voimassa olevien lakien kannalta on tärkeää, että lapsen nimissä tehdyt sijoitukset sisältävät kohtuullista riskiä, muttei kuitenkaan liian suurta. Jos sijoittaminen ei ole vielä tuttua, kannattaa perusteet opiskella ensin ja vasta sitten toimia.
On tärkeä pohtia omaa taloudellista tilannetta kokonaisuutena, ennen kuin aloittaa lapselle säästämisen. Lapsen säästöjen ei tule nakertaa perheen taloutta kuralle, ja tätä kautta aiheuttaa hankalia taloudellisia tilanteita nyt tai tulevaisuudessa.
Yksi tärkeä asia on myös, ettei lapselle säästämisen tulisi koskaan olla lapselle velvoite toimia tietyllä tavalla. Jos lapselle ryhtyy säästämään, silloin on hyväksyttävä, että lapsi voi aikoinaan tehdä rahoilla mitä haluaa. Hänellä on täysi oikeus siihen. Jos tavoitteenasi on säästämisen kautta pyrkiä ohjailemaan lapsen taloudellista käytöstä tai päätösten tekoa, silloin lapselle säästämisen polulle ei kannata lähteä tai ainakin asiaa kannattaa pohtia uudelleen.
Lapselle säästäminen verotus
Lapselle säästämisessä tai sijoittamisessa tulee ottaa huomioon verotus. Tällä sivulla olemme verotusta jo muutaman kerran sivunneet, mutta nyt on aika rutistaa tiivistys.
Jos lapselle antaa puhtaasti rahaa, ostaa erilaisia sijoituksia tai antaa muuta omaisuutta, tulee ottaa huomioon lahjavero. Lahjaveron voi välttää, jos antaa lapselle maksimissaan 4 999 euron edestä rahaa tai muuta omaisuutta kolmen vuoden aikana. Lahjavero koskee pelkästään yhtä henkilöä eli kaksi vanhempaa voivat antaa lapselle kolmen vuoden aikana yhteensä 9 998 euroa. Lisää lahjaverosta voit lukea verottajan sivuilta.
Jos lapsen nimiin hankkii rahastoja tai osakkeita, silloin lapselle tulee veroa maksettavaksi, jos omistuksia myydään voitolla. Verotus menee pääomatuloverotuksen mukaan ja voitosta maksetaan joko 30 % tai 34 % veroa. 30 % 30 000 euroon saakka ja 34 % ylittävästä summasta.
Esimerkki: Lapsellasi on Koneen osakkeita 10 000 euron edestä. Summasta 6 000 euroa on voittoa. Kaikki Koneen osakkeet myydään pois, jonka myötä verottajalle menee 6 000 eurosta 30 % = 1 800 euroa. Voitoista jää lapselle käteen 4 200 euroa.
Poikkeuksena on osakesäästötili: Jos lapselle on hankittu osakkeita osakesäästötilille, voi tilin sisällä myydä osakkeita voitollisesti ja verotusta ei huomioida juuri siinä hetkessä. Verotus tulee kyseeseen vasta kun osakesäästötililtä nostaa voitollisesti rahaa ulos. Kannattaa kuitenkin huomioida, että tappioiden kanssa on sama asia. Jos osakesäästötilin sisällä myydään osakkeita tappiollisesti pois, tappioita ei voi vähentää verotuksessa juuri sinä vuonna. Osakesäästötilillä tappiot voi merkata verotukseen vasta kun osakesäästötili lopetetaan. Huomioi, että osakesäästötilejä saa olla vain yksi per henkilö. Jos osakesäästötilejä on enemmän, voi joutua maksamaan korkeaa, päiväkohtaista sakkoa.
Rahastojen kohdalla on myös hyvä huomioida pari asiaa. Jos lapselle ostaa kasvuosuudellisia rahasto-osuuksia, silloin veroja tulee maksettavaksi vasta kun rahasto-osuuksia myydään voitollisesti pois. Jos taas lapselle on ostettu tuotto-osuudellisia rahastoja, jotka maksavat tuotot vuosittain ulos sijoittajille, silloin verotus tulee kyseeseen kyseisenä kalenterivuonna, vaikkei rahasto-osuuksia myytäisi pois.
Kannattaa huomioida verokevennys eli tonnin sääntö: Jos kalenterivuoden aikana myy sijoituksia alle tuhannella eurolla, näitä myyntejä ei huomioida verotuksessa. Kannattaa huomioida myös, että kyseessä ei ole pelkästään tuhannen euron tuotot vaan tuhanteen euroon liittyvät kaikki myynnit. Sääntö koskee kaikkia sijoituksia, eikä pelkästään esimerkiksi osakkeita.
Jos esimerkiksi vuoden aikana ainoa myyntisi on Koneen osakkeita 995 euron edestä pois ja summasta on 30 % tuottoa, voit myydä Koneen osakkeet verovapaasti ja sinulta ei peritä voitosta veroa. Jos taas myyt vuoden aikana 1 002 euron edestä Koneen osakkeita ja summasta 30 % on tuottoa, maksat voitosta normaalisti 30 % veroa.
Tonnin sääntö menee myös toisinpäin. Jos myyt omistuksia vuoden aikana alle tuhannella eurolla ja myynneistä koituu tappioita, tappiot eivät ole vähennettävissä verotuksessa.
Yli tuhannen euron menevät luovutustappiot ovat yleensä ottaen verovähennyskelpoisia, ja ne kannattaa aina hyödyntää verotuksessa (jos tiedot eivät mene verottajalle automaattisesti, toimita ne itse). Jos ei ole pääomatuloja, mutta on vähennettäviä tappioita, silloin vähennys siirtyy seuraaville viidelle vuodelle.
Tämän sivun sisältöä ei tule ottaa sijoitusneuvona. Jokainen sijoittaja on vastuussa omista varoistaan ja niiden sijoittamisesta.
Osakesijoittaja.fi suosittelee
- Säästä lapselle
- Perusta lapselle arvo-osuus- ja osakesäästötili
- Suomalaisten suosima sijoitusalusta
- Laaja valikoima eri sijoitusvälineitä
- Minimi sijoitussumma 15 euroa
Usein kysytyt kysymykset
Lapselle säästäminen on investointi lapsen tulevaisuuteensa, joka tarjoaa hyvin monia etuja niin lyhyellä kuin pitkälläkin aikavälillä.
Jos oma taloutesi on kunnossa ja sinulla on varaa säästää lapselle, voi säästäminen olla järkevää. Säästöt tuovat turvaa lapsen tulevaisuuteen ja luovat mahdollisuuksia.
Lapselle voi säästää monella eri tavalla. Esimerkiksi säästötilille, rahastoihin, osakkeisiin, sijoitusvakuutukseen, asuntoon… Vaihtoehtoja on monia. Suosittu alusta säästämiselle on Nordnet.
Kun säästöt ovat lapsen nimissä, on säästöt kirjaimellisesti lapsen omia eikä niitä saa käyttää kuin lapsen hyödyksi. Laki turvaa lapsen omaisuutta.
Lapselle säästämisessä ei ole rajoja. Toki jos lapsen nimiin säästää kolmen vuoden aikana yli 4 999 euroa, tällöin tulee ottaa huomioon lahjavero.
