Autolaina 2024
Auton omistaminen on Suomessa hyvin yleistä, ja etenkin esimerkiksi pienessä kaupungissa asuessa voi auto olla jopa lähes välttämätön hankinta. Autolaina voi avustaa sinua auton hankinnassa, jopa tilanteessa, jolloin ei olisi suoraan varaa ostaa autoa. Autolainoja tarjoaa kuitenkin moni eri taho, joka voi tehdä rahoittamisen hankkimisesta monimutkaisen prosessin. Lukemalla artikkelin saat paremman yleiskuvan, miten autolaina toimii, ja minkälaisia autolainoja markkinoilla on tarjolla!
Sisällysluettelo
Autolaina 2024 – Hanki edullinen autolaina netistä
Autolaina on hyvin tyypillinen tapa rahoittaa auton osto – oli sitten kyseessä halvempi ensiauto tai uudempi ja kalliimpi vaihtoehto. Osa autoilijoista on sitä mieltä, että autolainan nostaminen on järkevää, kun taas osa puoltaa auton ostamista täysin velattomasti. Autolainaa voit nostaa muutamasta tuhannesta eurosta jopa 70 000 euroon asti. Keskimääräinen autolaina on kuitenkin yleensä noin 10 000 euroa, ja suurempaa lainaa on harvinaisempaa ottaa autoa varten. Tyypillinen laina-aika autolainalle on 5 vuotta. Tutkimuksen mukaan miehet nostavat naisia yleisemmin autolainaa.
Autorahoitus onnistuu monelta eri taholta. Autolainan saa nopeasti netistä, ja perinteiset pankitkin usein pyytävät asiakasta täyttämällä lainahakemuksen netin kautta. Lainanantajia on lukuisia, mutta esimerkiksi verkossa toimivat rahoituslaitokset saattavat myöntää lainan sinulle saman päivän aikana. Ei kuitenkaan aina kannata valita nopeinta lainanantajaa, vaan tutustua tarjouksiin perinpohjaisesti.
Autolainaa myöntää toisinaan myös auton myyjä, mikäli ostat auton autokaupasta. Autolainan korko voi vaihdella kuitenkin suuresti tarjoajasta riippuen, ja tämän vuoksi kattavan vertailun tekeminen on tärkeää. Autolainan ottaminen myyjältä voi olla kätevä, mutta mikäli auton haluaa ostaa yksityiseltä myyjältä, joutuu nostamaan lainan rahoituslaitokselta. Tämän lisäksi autolainan korko voi olla suurempi autoliikkeestä ostaessa, sillä myyjä saattaa saada tietyn provision myydessään lainatuotteen sinulle. Usein auton ostaminen käytettynä yksityiseltä myyjältä voi myös jo itsessään olla halvempi vaihtoehto kuin auton ostaminen liikkeestä, joten tällöin tulee turvautua lainaan rahoituslaitokselta suoraan.
Lainaa auton ostoon kannattaa nostaa etenkin tietyissä tilanteissa. Esimerkiksi jos ajat autolla, joka on hyvin vanha ja kuluttaa paljon, voivat sen huolto – sekä liikennekustannukset olla kalliimmat, kuin hieman uudemmalla autolla ajaminen. Tällöin uuden auton hankinta voi olla taloudellisesti järkevää. Tämän lisäksi esimerkiksi kohonneen bensan hinnan vuoksi moni autoilijoista on saattanut haluta pikaisesti vaihtaa joko hybridi – tai sähköautoon, ja säästää tällä tavoin autoon liittyvissä kuluissa.
Autolainan ehdot riippuvat myös paljon tarjoajasta. Toisinaan autolainassa käytetään itse autoa vakuutena lainan takaisinmaksussa. Autolainassa toki huono puoli on, että auton kokonaishinnasta tulee suurempi koron ja muiden lisäkulujen takia. Lainarahalla on siis aina oma hintansa, jolloin kannattaakin pohtia onko valmis maksamaan itse lainasta auton lisäksi.
Kilpailuta autolaina – mistä halvin autolaina?
KILPAILUTTAA
Yli 25 lainantarjoajaa
LAINAA
max. 60 000€
LAINA-AIKA
1-15 vuotta
✅ Turvallinen sivusto
KILPAILUTTAA
Yli 25 lainantarjoajaa
LAINAA
max. 70 000€
LAINA-AIKA
1-15 vuotta
✅ Turvallinen sivusto
KILPAILUTTAA
Yli 20 lainantarjoajaa
LAINAA
max. 60 000€
LAINA-AIKA
1-15 vuotta
✅ Turvallinen sivusto
KILPAILUTTAA
Yli 25 lainantarjoajaa
LAINAA
max. 60 000€
LAINA-AIKA
1-15 vuotta
✅ Turvallinen sivusto
Autolaina ilman vakuuksia – onnistuuko?
Toisinaan autolainaa hakiessa ei sinulla välttämättä ole antaa suuria vakuuksia lainan takaukseksi. Hyvä uutinen kuitenkin on, että vakuudeton autolaina on mahdollinen. Vakuudettomassa lainassa on monia hyviä puolia, esimerkiksi se, että saat lainan helposti netissä, ja usein laina maksetaan tilille nopeasti. Saat myös usein joustavasti valita takaisinmaksusuunnitelman.
Vakuudettomia autolainoja on kahdenlaisia. ”Oikea” vakuudeton laina onnistuu helposti esimerkiksi netistä rahoituslaitoksen kautta. Tällaisen lainan hakeminen on hyvin nopeaa ja helppoa netin kautta, kun taas toisinaan esimerkiksi vakuudellisen autolainan hakemiseen voi pankki vaatia pitkäaikaisempaa jäsenyyttä.
Toki vakuudetonta autolainaa hakiessa on hyvä muistaa, että korko saattaa olla suurempi. Siinä missä vakuudellisen autolainan korko liikkuu jossakin 2–10 prosentin välillä, vakuudettoman lainan korko voi nousta jopa 10–20 prosentin paikkeille. Tässä taustasyynä on se, että luotonantaja ei saa takuuta siitä, että maksat lainan takaisin. Mitä suurempi vakuus siis on, sen pienempi lainan kokonaishinnasta tulee, sillä pankilla tai rahoituslaitoksella on suurempi takuu siitä, että he saavat lainaamansa rahan takaisin.
Toinen vaihtoehto täysin vakuudettomalle lainalle on asettaa itse auto vakuudeksi. Tällöin kyse on usein osamaksusta, eli maksat kuukaudessa tietyn summan rahoituslaitokselle tai pankille. Erona osamaksussa lainaan on se, että auton omistajuus ei siirry sinulle ennen kuin viimeinen osamaksuerä on maksettu. Osamaksuun ei kuitenkaan tarvita muita vakuuksia tai takaajia.
Esimerkiksi OP:lta saa autolainaa ilman vakuuksia maksimissaan 15 000 euroa, mikä on jo hyvin riittävä summa toimivan auton hankkimiseen. Luoton tyypillinen korko on kuitenkin 6–8 prosenttia, mikä on suhteellisen korkea.
Autolainan korot ja kulut
Autolainaa hankkiessa saatat pohtia mistä hankkia paras autolaina. Autolainavertailu tärkeyttä ei voi korostaa liikaa, sillä autolainan hintaero saattaa olla satojakin euroja. Autolainavertailun voit tehdä esimerkiksi itse pyytämällä pankeilta henkilökohtaisia tarjouksia, ja listaamalla näiden kulut Exceliin.
Autolainoissa on kuitenkin tänä päivänä hyvin suuri kilpailu, ja vertailun tekeminen voi olla todella uuvuttavaa. Lainantarjoajia on kymmeniä, ja toisinaan tarjoaja saattaa olla esimerkiksi rahoituslaitos, josta et ole aikaisemmin kuullut, etkä olisi tätä löytänyt ilman vertailupalvelun käyttöä. Autolainoja onkin siis helpointa verrata netissä käyttäen jotakin vertailupalvelua, sillä tämä säästää sinulta aikaa tutkimuksen teossa. Tämän lisäksi netistä löytyy lainalaskureita, joita on kätevä hyödyntää. Usein käyttämällä lainalaskuria, saat selville heti lainan kokonaiskustannukset.
Toisinaan autolaina 0 korko voi olla mahdollinen. Tässä tapauksessa kyse on kuitenkin osamaksurahoituksesta, eikä itsessään autolainasta. Autoliikkeillä saattaa olla sopimuksia esimerkiksi pankkien ja rahoituslaitosten kanssa auton osamaksulla rahoittamiseksi. Tyypillisesti siis juuri näitä lainoja mainostetaan ”nollakorkolainoiksi”. Toisaalta esimerkiksi OP:lla myös osamaksu vaihtoehdossa tyypillinen korko on 2–7 prosenttia, joten ei kannata turvautua siihen, että osamaksuvaihtoehto olisi aina halvin. Kuten aikaisemmin mainittu, osamaksun hinnaksi esimerkiksi OP:lta ottaessa voi tulla sama, kuin lainan hinnaksi.
Koroton autolaina on kuitenkin todella harvinaista, ja tyypillinen autolaina korko onkin jossakin 2–8 prosentin välillä, riippuen asiakkaan maksukyvystä. Vakuudetonta lainaa voi parhaimmassa tapauksessa saada noin neljän prosentin korolla, mutta se voi nousta suurimmillaan jopa 20 prosentin paikkeille. Täten siis, mikäli on mahdollista laittaa lainan vakuudeksi jotakin, kannattaa se tehdä.
> Kilpailuta autolainasi VertaaEnsin.fi palvelun avulla – varmista, ettet maksa turhasta
Lataa ilmainen kryptoaapinen
Opi kryptomaailman perusteet ja vältä aloittelijan virheet! Saat bonuksena sijoitusaapisen, jonka avulla opit perusasioita osake- ja rahastosijoittamisesta.
Mistä autolainan korko muodostuu?
Autolainojen korot voivat tuntua todella monimutkaisilta alkuun. Edullisin autolaina ei aina ole laina, jossa nimelliskorko on pienin. Toisinaan avausmaksut ja muut kulut sekä palkkiot voivat nostaa todellisen vuosikoron korkeammaksi – täten siis kannattaa aina kiinnittää ensimmäiseksi huomiota todelliseen vuosikorkoon. Autolainan todellinen vuosikorko sisältää lainan kaikki kustannukset, joten se siis kertoo sinulle koko lainan hinnan. Lainakustannuksia ovat marginaali, avaus – ylläpito ja tilinhoitomaksut, sekä lainaa maksettaessa perittävät ilmoituskulut. Vuosikoron suuruuden tarkastamisen tärkeyttä ei voi korostaa, ja tämä pätee yleensä kaikissa lainoissa, ei vain autolainoissa.
Mikä sitten on marginaali? No, se on pankin osuus korosta. Autolainan marginaali on usein jossakin 2 ja 3 prosentin välillä, riippuen yleisestä korkotasosta. Tämä voi kuitenkin tehdä suuren lainan summaan satojakin euroja lisää, joten kannattaa tutustua jokaiseen lisäkuluun tarkasti.
Autolainan korkotaso riippuu monesta eri tekijästä, ja tämän vuoksi kannattaa täyttää lainahakemukseen tiedot huolellisesti. Todellinen vuosikorko riippuu usein paljolti lainan hakijan tulotasosta, sekä pankin näkemyksestä asiakkaan takaisinmaksukyvystä. Pankit saattavat käyttää maksukyvyn määrittelemiseen eri kriteereitä, joten tältäkin kantilta kilpailutus on tärkeää.
Kuka voi hakea autolainaa?
Ehdot autolainan saamiselle ovat usein täysi-ikäisyys, vakituinen työsuhde sekä säännölliset tulot. 18 vuoden ikä on oletettavasti pakollinen, mutta toisinaan rahoituslaitokset saattavat vaatia jopa 24 vuoden ikää. Mikäli sinulla ei ole vakituista työsuhdetta, voi tämä vaikeuttaa lainan saamista, etenkin perinteisistä pankeista. Tätä ei kuitenkaan kannata säikähtää, sillä lainaa voi saada myös opiskelijana tai eläkeläisenä.
Usein etenkin luottotiedottomana saattaa pohtia, onko mahdollisuutta saada lainaa. Autolaina ilman luottotietoja voi olla hyvin hankala saada. Toisaalta autorahoitus vaatii aina erillisen päätöksen, joten tämä ei tarkoita sitä, että autolainaa olisi luottotiedottoman mahdotonta saada. Luottotiedottoman voi olla vain huomattavasti hankalampaa neuvotella itselleen autolaina, mutta tärkeintä on vakuuttaa lainanantaja siitä, että maksukyky on nyt kunnossa. Toki luottotiedoton lainan hinta saattaa olla korkeampi.
Etenkin jos sinulla on mahdollista ottaa autolaina toisen henkilön kanssa, lisää se mahdollisuutta jopa luottotiedottomalle saada laina suhteellisen hyvällä korolla. Tämän lisäksi lainan saamisen todennäköisyyttä lisää, jos sinulla on antaa jotakin vakuudeksi lainaan. Luottotiedottomana voi kuitenkin olla joistakin rahoituslaitoksista lähes mahdotonta saada lainaa.
Kuten jo aikaisemmin mainittu, autolainaa ei kaikissa tilanteissa voi suositella. Kuten ylipäätänsä lainaa hakiessa, autolainan hakua harkitessa kannattaa ottaa huomioon oma taloudellinen tilanne. Etenkin jos velkaa on jo olemassa valmiiksi, kannattaa punnita miten lisävelasta selviytyy taloudellisesti. Esimerkiksi jos joudut myymään auton myöhemmin taloudellisten ongelmien vuoksi, et välttämättä saa tästä ostohintaa takaisin ja saatat hävitä rahaa, joka vaikeuttaa lainan takaisinmaksua. Toisinaan myös auton myynti voi olla hankalaa, jos kyseiselle mallille tai merkille ei ole kysyntää. Täten siis auton hankintaa tulee harkita tarkasti, ja järkevä autolaina on laina, joka ei vie sinua vararikkoon tilanteen muuttuessa.
Voiko autolainaa lyhentää sovittua nopeammin?
Lainan ottaminen voi toisinaan tuntua stressaavalta, jolloin taakasta haluaa päästä mahdollisimman nopeasti eroon – nopeampi maksuaikataulu vähentää myös korkojen ja muiden kuukausittaisten kulujen määrää, jolloin saatat haluta lyhentää lainasi nopeammin. Mitä pidempi takaisinmaksu aika on, sen pienemmät ovat kuukausierät, mutta korkokustannukset saattavat nousta merkittävästi pidentäessäsi laina-aikaa. Autolainaa voi kuitenkin lyhentää sovittua nopeammin. Tämä kannattaa kuitenkin varmistaa vielä ennen lainanantajan valitsemista. Yleensä tämä onnistuu ottamalla yhteyttä lainanantajaasi. Lainan takaisinmaksuaika on perinteisesti 1–15 vuotta, mutta esimerkiksi Nordealla takaisinmaksu aika on huomattavasti lyhyempi, vain 5 vuotta.
Autolainan lyhentämistä nopeammin kannattaa harkita. Jos esimerkiksi nostat 10 000 euron autolainan, ja päätät maksaa kuukausieränä lainaa 450 euroa, jolloin laina-ajaksi jää 2 vuotta, lainan kokonaishinnaksi tulee 10 627 euroa mikäli todellinen vuosikorko on 6 prosenttia (tähän sisältyisi 9 euron käsittelymaksu per erä). Jos kuitenkin lainan takaisinmaksuaika olisi 4 vuotta, lainan hinnaksi nousisi 11 250 euroa – mikä on jo huomattavasti suurempi määrä. Mikäli kuluja on enemmän, nousee lainankin hinta korkeammaksi – tai jos lainan kokonaissumma on suurempi. Tämän vuoksi ei kannata ottaa liian suurta lainaa, koska tämä oletettavasti nostaa myös koko lainan hintaa.
Sinua saattaa kiinnostaa myös nämä:
- Vakuudeton laina – Miten saada vakuudetonta lainaa?
- Yrityslaina – Vertaile eri yrityslainoja
- Lainavertailu – Vertaile eri lainoja ja säästä kuluissa
- Sijoituslaina – Kannattaako sijoittamiseen hyödyntää lainaa?
Osakesijoittaja.fi suosittelee
- Käy kauppaa osakkeilla, valuutoilla ja hyödykkeillä
- Helppokäyttöinen ja selkeä alusta – yli 20 milj. käyttäjää
- Saatavilla suomenkielisenä
- Tilin avaaminen on ilmaista ja osakkeissa 0% palkkio (muita palkkioita saatetaan periä)
- Kokeile demotilaa – Demotila on riskitön tapa oppia, miten alusta toimii
Vastuuvapauslauseke: eTorossa voit sijoittaa myös CFD-, eli hinnanerotussopimuksiin (viputuotteet). Ne ovat monimutkaisia sijoitustuotteita, joissa on
aina riskinä pääoman menettäminen vipuvaikutuksen vuoksi. Noin {etoroCFDrisk}% piensijoittajista menettää rahaa hinnanerotussopimuksien kanssa. Sinun tulee arvioida,
ymmärräthän sijoitustuotteiden toimintalogiikan ja onko sinulla varaa menettää rahaa.
Usein kysytyt kysymykset
Halvimman autolainan löytämiseen ei ole yksiselitteistä vastausta, sillä lainan hinta riippuu hyvin paljon lainanottajasta ja hänen taloudellisesta tilanteestansa. Halvimman autolainan yleisesti ottaen saa omasta pankista, mikäli lainanottajalta löytyy antaa vakuudeksi jotain. Tästä huolimatta on kuitenkin tärkeää kilpailuttaa lainat huolellisesti.
Autolainan voit kilpailuttaa itse ottamalla yhteyttä pankkeihin, tai käyttämällä internetin autolainan kilpailutus laskureita, mikä on huomattavasti nopeampaa.
Autolainaa ottaessa kannattaa tehdä tarkka suunnitelma, esimerkiksi miettiä valmiiksi takaisinmaksuaika, lainan summa ja tarpeellisuus, sekä vertailla lainatarjouksia huolellisesti.
Vaikka luottotiedottoman voi olla hankala saada lainaa, se ei ole täysin mahdotonta. Etenkin jos luottotiedottomalla henkilöllä on antaa lainan vakuudeksi jotain.