Usein lainaan liitetään vakuus, tai lainanottajalta vaaditaan takaaja maksukyvyn varmistamiseksi. Moni saattaa kokea lainan hakemisen hankalaksi kaiken taustatyön vuoksi, kun taas toisilla ei ole vakuuksia tai takaajaa lainan saamiseksi. Vakuudeton laina mahdollistaa lainan saannin nopeasti ilman vakuuksia. Vakuudeton laina voi kuulostaa aluksi liian hyvältä ollakseen totta – miksi sitten kaikki eivät ota sitä, jos sitä on helpompaa saada? Jatka lukemista.
Mikä on vakuudeton laina?
Vakuudeton laina on laina, jota varten sinun ei tarvitse kiinnittää omaisuutta lainaasi vakuudeksi. Yleisesti ottaen vakuudet takaavat luotonantajalle sen, että luotonantaja saa lainaamansa rahan takaisin, siinäkin tapauksessa, jos velallinen ei kykene maksamaan lainaansa takaisin. Jos kyseessä ei ole vakuudet, voi laina vaatia myös esimerkiksi takaajia – esimerkiksi opintolainan ja ASP-lainan takaavat valtio.
On hyvä ottaa huomioon, että vakuudettomissa lainoissa korko voi olla muita lainoja huomattavasti korkeampi. Koska korko on lainarahan hinta, eikä lainanantajalla ole vakuuksia takaisinmaksusta, lainanantaja vaatii usein korkeampaa hintaa takaisin maksettaessa.
Vakuudeton laina voi kuitenkin monessa tapauksessa olla hyvinkin kätevä kalliimmasta hinnastaan huolimatta. Toisinaan ei lainanhakijalla ole välttämättä suurta omaisuutta tai säästöjä, joita asettaa takaukseksi. Myös takaajia voi olla hankalaa löytää. Onkin siis hyvä olla tietoinen vakuudettoman lainan mahdollisuudesta rahoitukseksi. Vakuudeton käyttölaina on myös hyvin yleinen, sillä se voi olla helpompi ja nopeampi nostaa tilille äkilliseen tarpeeseen.
>> Kilpailuta vakuudettomat lainat Axolaina.fi palvelulla – vakuudetonta lainaa jopa 60 000 euroa
Sisällysluettelo
Vakuudettomat lainat vertailussa
Mistä tunnistaa vakuudettoman lainan?
Vakuudettoman lainan tunnistat siitä, ettei takeeksi tarvita omaisuutta tai henkilötakausta. Nykyään hakiessasi lainaa netistä, vakuudeton laina on yleisin vaihtoehto. Täten siis perinteisesti vakuudettomiin lainoihin hakemus tehdään netissä, ja päätös lainan saamisesta tulee nopeasti, jopa päivän sisällä. Päätöksen jälkeen saat rahat nopeasti tilillesi. Parhaimmassa onnistuu vakuudeton laina heti siirtää tilille, mutta toisaalta tallaisissa tapauksissa voi korko olla korkeampi.
Miten hakea lainaa ilman vakuuksia?
Kuten ylipäätänsä lainoja, myös vakuudettomia lainoja tarjoavat monet pankit ja rahoituslaitokset. Ensiksi kannattaa lähteä tutustumaan oman pankin tarjontaan, vertaillen myös muita pankkeja. Edullinen vakuudeton laina voi olla hankalaa löytää verrattuna esimerkiksi perinteiseen vakuudelliseen lainaan, mutta tekemällä hyvän taustatyön on se kuitenkin mahdollista.
Vakuudetonta lainaa on yllättävän helppoa hakea. Kun olet valinnut sopivan lainantarjoajan, sinun tulee täyttää lainahakemus internetissä. Hakemuksessa saatetaan kysyä tuloistasi, tai maksuhäiriöhistoriastasi – kaikesta, josta lainanantajan tulee tietää, jotta voi määrittää sopivan lainan kokonaishinnan. Voit hakea lainaa myös rinnakkaishakijan kanssa, jolloin pankit voivat tarjota parempia ehtoja, koska takaisinmaksajia on kaksi ja täten riski vähenee.
Kuinka paljon voi saada lainaa ilman vakuuksia?
Vakuudettoman lainan määrä riippuu tilanteesta. Voit hakea esimerkiksi muutaman sadan euron lainaa. Vakuudetonta lainaa usein haetaan 5000–15 000 euron väliltä, mutta jotkut lainanantajat voivat myöntää lainaa jopa 60 000 euroon asti. Suuremmat lainasummat voivat liittyä lainojen yhdistämiseen, tai vanhojen luottokorttivelkojen maksuun. Esimerkiksi S-Pankki tarjoaa asiakkailleen mahdollisuuden nostaa vakuudetonta lainaa jopa 60 000 euroon asti, kun taas OP:lla raja on 50 000 euroa. Tyypillisesti kuitenkin on hyvin hankalaa löytää yhtä vakuudetonta lainaa, joka olisi yli 100 000 euroa. Jos rahoituksen tarve on suurempi, kannattaa siis pohtia useampaa lainaa.
Miten maksaa vakuudeton laina takaisin?
Vakuudeton laina maksetaan takaisin erissä. Usein asiakas voi valita takaisinmaksusuunnitelman itse tehdessään lainasopimusta. Vakuudettoman lainan kuukausierä vaihtelee riippuen maksuajasta sekä lainasummasta, mutta erä on kuitenkin kiinteä joka kuukausi. Tyypillisesti mitä suurempi lainamäärä, sen suurempi on kuukausierä. Myös lyhyempi laina-aika tekee kuukausierästä suuremman, mutta lainan kokonaishinta voi olla halvempi, sillä korkoa ei kerry niin pitkältä ajalta. Usein kuitenkin vakuudettomien lainojen takaisinmaksu on joustavaa, ja voit hakea maksuvapaata kuukautta. Kannattaa kuitenkin käydä sopimuksen ehdot tarkasti läpi, etenkin jos etukäteen tiedät, että saatat tarvita maksuvapaita kuukausia.
Maksuerä kannattaa määritellä oman maksukyvyn mukaan. Sopivan kuukausierän suuruus on sellainen, ettei sinun tarvitse arjessasi stressata siitä. Voit esimerkiksi aloittaa laskemalla lainanlyhennyksen mukaan kuukausittaisiin pakollisiin menoihin, mutta on hyvä ottaa huomioon, että tämän jälkeen sinulla olisi varaa muihin menoihin. Maksuerää voi pienentää pidentämällä maksuaikaa. Lainan voi kuitenkin aina maksaa myös kerralla pois, mikäli taloudellinen tilanne sen sallii.
Mitä ehtoja vakuudettomissa lainoissa on?
Vakuudettomien lainojen ehdot riippuvat hyvin paljon lainantarjoajasta. Pieniä lainoja tai pikavippejä voi saada helposti ja nopeasti ilman vakuuksia internetistä. Usein pikavipin voi saada tilille nopeasti ilman tilitietoja, mutta tälläisten tapausten kanssa kannattaa olla tarkkana, sillä lainan hinta voi olla erityisen korkea. Usein rahoituslaitokset ja pankit pyytävät asiakkaaltaan säännöllisiä palkkatuloja, sekä nuhteetonta maksuhistoriaa. Jos nämä eivät ole kunnossa, ei lainaa välttämättä myönnetä, sillä maksuhäiriömerkinnät nähdään riskitekijänä. Usein kuitenkin ehdottomia ehtoja lainan saamiseksi ovat, että asut pysyvästi Suomessa. Tämän lisäksi moni lainantarjoaja kertoo sivuillaan tietyn ikähaarukan lainan saamiselle.
Vakuudettomien lainojen yhdistäminen – onnistuuko?
Voit myös yhdistää vakuudettomia lainojasi. Jos sinulla on esimerkiksi useampi laina, osamaksusopimus tai luottokorttivelkaa, vakuudeton laina voi toimia kätevästi yhdistelylainana. Yhdistämällä lainat voit säästää huomattavan määrän rahaa, sillä maksat vain yhdestä lainasta korkoa. Tämä voi olla myös helpompi vaihtoehto sinulle lainanmaksajana, sillä sinun tarvitsee maksaa vain yhtä lainaa kerran kuukaudessa, eikä sinun tarvitse huolehtia useammasta eräpäivästä.
Vakuudeton yrityslaina
Usein yrittäjänä voi tulla tilanne, jolloin pikaiselle rahoitukselle on tarvetta. Näin voi käydä esimerkiksi yritystä perustaessa tai äkillisten kulujen ilmentyessä. Monet rahoituslaitokset tarjoavat vakuudetonta yrityslainaa rahallisesti enemmän kuin jos haet yksityishenkilönä lainaa. Vakuudeton yrityslaina voi olla sinulle hyvä vaihtoehto, jos yritys ei saa pankista lainaa reaalivakuuksien puuttuessa, tai lainaa tarvitaan nopeasti. Toisinaan vakuudetonta yrityslainaa voi käyttää täydentämään toista lainaa.
Usein yrityslainallekin voi olla tiettyjä kriteereitä, esimerkiksi lainan hakemiseen vaaditaan suomalainen pankkitili, ja omistajien tulee asua suomessa. Toisinaan myös liikevaihtoa ja toiminnan jatkuvuutta saatetaan kysyä, sillä tällä halutaan taata, että yrityksellä on kyky maksaa laina takaisin.
Vakuudettomat yrityslainat vertailussa
Miten löytää paras vakuudeton laina?
Vaikka usein ensimmäiseksi on helpointa kysyä lainatarjousta omalta pankilta, ei tämä aina ole halvin vaihtoehto. Siksi onkin tärkeää kilpailuttaa lainat ennen lainan nostamista. Edullinen vakuudeton laina on helppoa löytää esimerkiksi käyttämällä internetin vertailupalveluita. Lainavertailua hyödyntäen näet useamman rahoituslaitoksen tarjoamien lainojen yksityiskohdat, ja voit vertailla kaikkia näitä samaa alustaa käyttäen. Palvelua on helppoa käyttää, ja se on erityisen kätevä etenkin pikaisen rahoituksen tarpeeseen.
Vaikka usein ajatellaan, että mitä pienempi korko, sen parempi, ei tämä aina ole totta. Toisinaan loppusummaan voi vaikuttaa esimerkiksi erilaiset tilinhoitoon sisältyvät maksut. Täten kannattaakin käydä kaikki vaihtoehdot kriittisesti läpi.
Vakuudeton laina pankista – onnistuuko?
Kuten edellä mainittu, vakuudeton laina onnistuu myös pankin kautta. Lähes jokainen pankki tarjoaa oman versionsa vakuudettomasta lainasta. Lainan ehdot voivat vaihdella riippuen siitä oletko kyseisen pankin asiakas. Esimerkiksi OP tarjoaa vain asiakkailleen vakuudetonta kulutusluottoa, kun taas esimerkiksi S-pankin sivuilla voit täyttää lainahakemuksen myös toisen pankin verkkopankkitunnusten avulla. Pankeilla ehdot voivat kuitenkin olla tiukemmat kuin rahoituslaitoksilla. Esimerkiksi Aktia vaatii vähintään 20 000 euron bruttotulot, ja vakituisen työsuhteen saadaksesi vakuudetonta lainaa.
Mitä kannattaa ottaa huomioon ennen vakuudettoman lainan ottamista?
Vaikka vakuudeton laina voi kuulostaa helpolta keinolta saada rahoitusta nopeasti, kannattaa ottaa huomioon, että se ei ole ilmaista rahaa. Lainanottamista oikeaan tarpeeseen ei kannata pelätä, mutta on hyvä kuitenkin aina pohtia tarkasti lainan käyttötarkoitusta. Vakuudeton laina voi olla houkuttelevaa ottaa esimerkiksi lomamatkaa tai kalliita vaatteita varten. Jos otat 2000 euron lainan uutta merkkilaukkua varten, saatat todellisuudessa joutua maksamaan tästä 2500 euroa korkojen kera. Säästämällä ja tekemällä hankinnan myöhemmin saatat loppupeleissä säästää huomattavan määrän rahaa.
Lainan takaisinmaksussa kannattaa ottaa huomioon, että saatat joutua maksamaan suurissakin erissä sitä kuukausittain, jolloin se tulee vaikuttamaan tulevaisuudessa rahankäyttöösi. Eli vaikka nyt hankinta tuntuisi ajankohtaiselta, kannattaa myös laskea onko lainan jälkeen varaa kuukaudessa muihin menoihin. Lainan nostamisessa on aina riski velkaantumiseen, sillä jos lainaraha ei ole ”oikeaa” omaisuuttasi, ja jos sitä nostaa suhteessa omiin tuloihin liikaa, voi elää yli varojensa.
Etkö saanut vakuudetonta lainaa – syy voi olla tämä!
Myös vakuudettoman lainan myöntämiseen on ehtoja. Usein esimerkiksi liian nuori ikä voi olla syynä. Vaikka perinteisesti lainaa voi saada jo 18-vuotiaana, moni rahoituslaitos ei anna vakuudetonta lainaa alle 20-vuotiaille. OP:lla raja on 23 vuotta. Toisinaan voidaan vaatia jopa 25-vuoden ikä, jotta saat vakuudetonta lainaa.
Lisäksi vakuudettoman lainan saantiin vaikuttaa tulot. Vaikka sinun ei tarvitsekaan taata lainaa omaisuudellasi, usein etenkin pankista lainaa hakiessasi ei sitä välttämättä myönnetä ilman säännöllisiä tuloja. Täten siis esimerkiksi opiskelijan, eläkeläisen tai työttömän voi olla vaikeaa saada vakuudetonta lainaa. Toisena syynä voi olla, että haet liian suurta lainaa suhteessa tuloihisi. Hyvin usein myös maksuhäiriömerkinnät tai luottotietomerkinnät voivat olla este vakuudettomankin lainan saannille. Usein siis takaisinmaksukyvyn epävarmuus on suurin tekijä, miksi lainaa ei välttämättä myönnetä.
Vaihtoehdot vakuudettomalle lainalle
Jos vakuudeton laina ei tunnu oikealta vaihtoehdolta, voit myös pohtia muita vaihtoehtoja riippuen tilanteestasi. Voit esimerkiksi hakea joustoluottoa, joka tarkoittaa sitä, että sinulla on jatkuvasti käytössäsi lainanantajan luottotili. Tililtä voit nostaa rahaa omalle tilillesi. Luottotilillä on tietty raja, jonka jälkeen täältä ei ole mahdollista nostaa rahaa. Korkoa maksetaan vain summasta, jonka lainanottaja nostaa omalle tililleen. Joustoluotto voi olla kätevä, jos et ole täysin varma kuinka paljon rahoitusta tarvitset, tai jos sinulla on usein äkillisiä menoja, joita et pysty heti rahoittamaan.
Jos vakuudettoman lainan korkeampi korko mietityttää, on aina vaihtoehtona vakuudellinen laina. Vakuudelliseen lainaan usein tarvitaan kiinteistö tai muuta omaisuutta takeeksi, tai takaaja. Täten siis vakuudellista lainaa voi olla hankalampaa saada. Opiskelijana taas kannattaa hakea opintolainaa. Opiskelijan voi olla hankala saada vakuudetonta lainaa, sillä kuten edellä mainittu, useat rahoituslaitokset vaativat säännölliset tulot tämän myöntämiseksi.
>> Kilpailuta vakuudettomat lainat Axolaina.fi palvelulla – vakuudetonta lainaa jopa 60 000 euroa
Usein kysytyt kysymykset
Vakuudeton laina on laina, jossa sinun ei tarvitse kiinnittää omaisuuttasi tai löytää takaajia sen saamiseksi. Vakuudeton laina on kätevä keino rahoittaa äkillisiä menoja, ja se on usein joustavampi kuin vakuudellinen laina.
Eri rahoituslaitoksilla on eri säännöt vakuudettomaan lainaan, mutta yleisesti säännölliset tulot ja hyvä maksuhistoria takaavat lainan myöntämisen.
Vakuudettomien lainojen ehdot voivat vaihdella tapauskohtaisesti, ja täten vakuudettoman lainan hakuun kannattaa tehdä lainavertailu.
Vakuudetonta lainaa valitessa kannattaa kiinnittää huomiota erilaisiin kuluihin. Nimellinen vuosikorko kertoo lainan kokonaishinnan, joten tähän on erityisen tärkeää kiinnittää huomiota.
