Etusivu » Yrityslaina – Mistä yrityslainaa omalle yritykselle?

Yrityslaina – Mistä yrityslainaa omalle yritykselle?

Yrityslainan hakeminen voi tuntua hankalalta, sillä markkinoilla on paljon erilaisia sopimuksia tarjolla. Yritys voi ottaa yrityslainaa eri tarkoituksiin, ja onkin tavanomaista, että yritys ottaa lainaa etenkin yritystoiminnan alussa. Jos pohdit miten yrityslainan hakeminen ja saaminen onnistuu, voit lukea lisätietoa alta. 

Mitä on yrityslaina?

Yrityslaina on erityisesti yritystoimintaan keskittyvä laina. Yrityslainaa voi käyttää joko yritystoiminnan käynnistämiseen, pyörittämiseen tai laajentamiseen. Yrityslaina rekisteröidään yrityksen nimiin, jonka vuoksi lainanlyhennyksistä sittemmin vastaa yritys. Tämä eroaa yksityishenkilön ottamasta lainasta siten, että yksityishenkilön ottamassa lainassa kyseinen henkilö on vastuussa takaisin maksusta.

Lainaa on tarjolla kaikenlaisiin tarpeisiin – pieni yrityslaina voi auttaa yrityksiä rahoittamaan kiireellisiä pääoman tarpeita, kun taas pitkäaikainen yrityslaina on tarkoitettu rahoittamaan pitkän aikavälin hankkeita, esimerkiksi rakennusten hankintaa.

Lainavaihtoehtoja tutkiessasi saatat törmätä myös sanaan yritysluotto. Yritysluotto eroaa yrityslainasta siten, että se on tavallaan jatkuva laina, jonka ansiosta yrityksellä on käytettävissään tietty summa rahaa – sitä voikin siis verrata esimerkiksi luottokorttiin yksityishenkilöllä. Yritysluottoa käytetään tyypillisimmin lyhytaikaiseen rahoitukseen. Positiivista tässä on se, että yritys maksaa korkoa vain käyttämästään lainarahasta, ja että luottoa on aina tarjolla, kun sitä tarvitaan.

Sisällysluettelo

Yrityslainat vertailussa

LAINAA

1 000–100 000 €

MAKSUAIKA

3 – 18 kk

✅  Turvallinen sivusto

LAINAA

1 000 – 100 000€

MAKSUAIKA

6 – 18 kk

✅  Turvallinen sivusto

LAINAA

2 000 – 250 000€

MAKSUAIKA

2 – 24 kk

✅  Turvallinen sivusto

LAINAA

2 000 – 350 000€

MAKSUAIKA

3 – 36 kk

✅  Turvallinen sivusto

LAINAA

5 000 – 500 000€

MAKSUAIKA

1 – 60 kk

✅  Turvallinen sivusto

LAINAA

1 000 – 8 000 000€

MAKSUAIKA

1 – 36 kk

✅  Turvallinen sivusto

Kuka voi saada yrityslainaa?

Periaatteessa kuka tahansa voi saada yrityslainaa. Tämä kuitenkin riippuu paljon siitä, millaista lainaa haet ja mistä. Yhdysvaltojen vuoden 2008 finanssikriisin jälkeen pankkien toiminnan sääntely on tiukentunut huomattavasti, ja pankista haettavat yrityslainat vaativat entistä suurempia takauksia. Pankkilainaa hakiessa myös muut ehdot ovat myös usein tiukemmat, ja jos yrityksen kannattavuus ei ole riittävä, ei lainaa välttämättä saa. Täten siis ehdottomia kriteereitä pankista lainaa hakiessa ovat luottokelpoisuus ja olemassa olevat vakuudet.

Lainaa voi saada kuitenkin myös löyhemmillä kriteereillä. Esimerkiksi internetissä on lukuisia rahoituspalveluita, jotka tarjoavat vakuudetonta lainaa yritykselle. Tällöin lainan myöntämiselle on perusteena usein henkilötiedot, eli luottotietojen tulee olla kunnossa. Vakuudeton yrityslaina voi olla myös hyvä vaihtoehto, mikäli haluat hakea rahoitusta äkilliseen lyhytaikaiseen kuluun, tai pankista saadun lainan ohella.

Mistä kannattaa hakea lainaa yritykselle?

Mikä on sitten paras yrityslaina? Tähän ei ole oikeastaan yksiselitteistä vastausta, ja lainaa yritykselle voit hakea monelta eri taholta. Ensimmäisenä varmasti useimmilla tulisi mieleen hakea yrityslaina pankista. Lainaa hakevalle yritykselle olennainen kriteeri onkin etsiä rahoituksen lähde, joka tarjoaa lainaa mahdollisimman edullisesti. Usein perinteiset pankit tarjoavatkin lainaa matalimmilla koroilla, riippuen toki pankista ja yrityksen riskisyydestä. Pankkilainassa huonoja puolia voi olla, että hakemuksen käsittelyssä kauan kestäminen, ja tämän lisäksi lainaa voi olla hankalaa saada kuten edellä mainittu.

Toinen vaihtoehto yrityslainaa hakevalle on hakea sitä rahoituslaitokselta. Rahoituslaitoksia on erilaisia, ja osa näistä myöntää vakuudellisia, ja osa myös vakuudettomia lainoja erilaisilla koroilla. Vakuudettomia lainoja tarjoavalla rahoituslaitoksella lähinnä tarkoitetaan netin yrityslainapalveluita, jotka parhaimmillaan myöntävät ja maksavat lainan sinulle saman päivän aikana.

Yksi vaihtoehto on hyödyntää laskurahoitusta, jonka suosio on myös kasvussa. Tällä tarkoitetaan rahoitusta, joka myönnetään yrityksen erääntymättömiä myyntilaskuja vastaan. Tässäkään tapauksessa et kuitenkaan välty kuluilta, vaan usein rahoitusyritys veloittaa tästä tietyn summan. Laskurahoitus toimii hyvin kiireelliseen rahoituksen tarpeeseen.

Kilpailuta yrityslaina aina ennen lainahakemuksen allekirjoittamista. Vaikka usein omasta pankista lainan hakeminen voi tuntua turvallisimmalta, se ei aina ole kannattavin vaihtoehto. Yrittäjälle on hyvä, että lainantarjoajia on markkinoilla monia, sillä etenkin yritystoiminnan ollessa kannattavaa voi kilpailuttaessa saada hyviäkin tarjouksia. Edulliset yrityslainat löydät vertailemalla eri vaihtoehtoja, ja olemalla yhteydessä rahoituslaitoksiin.

Yrityslaina uudelle yritykselle

Usein yritystä perustaessa voikin olla kriittisin tarve ulkopuoliselle rahoitukselle, sillä usein tavoitteena on vakiinnuttaa yrityksen toimintaa, ja yrityksen tavoitteena voi olla esimerkiksi henkilöstön palkkaus tai investoinnit. Vaikka yrityksellä ei olisi vielä vakuuksia tai vakaata taloustilannetta taustalla, yrityslainaa voi saada myös uusille yrityksille.

Yrityslainaa uudelle yritykselle myöntävät erilaiset säätiöt. Esimerkiksi Finnvera laina on yksi vaihtoehto aloittelevalle yrittäjälle. Finnvera on Suomen valtion omistama rahoituslaitos, ja se tukee aloittavia yrittäjiä myöntämällä yrittäjille lainaa, tai takaamalla näiden lainoja. Toinen samankaltainen rahoituslaitos on Business Finland, jonka tarjoama kasvurahoitus on suunnattu start upeille ja niiden kansainvälistymiselle. Kriteerinä Business Finlandilta lainan saamiseksi on, että yritys on ollut toiminnassa alle viisi vuotta.

Vaikka perinteisesti yrityslainan ollessa kyseessä laina kirjataan yrityksen nimiin, yrittäjä voi myös ottaa henkilökohtaisen lainan rahoittaakseen liiketoimintaansa. Koska yrittäjä tulee olemaan vastuussa uuden yrityksen lainoista henkilökohtaisella omaisuudellaan, voi olla yhtä helppoa vain hakea henkilökohtaista lainaa – riippuen yritysmuodosta. Kannattaakin siis pohtia, tuleeko yrityslaina vai henkilökohtainen laina halvemmaksi yritystä perustaessa.

Saako toiminimellä lainaa?

Toiminimellä saa hakea lainaa. Usein pankit edellyttävät kuitenkin sitä, että lainaa hakevalla yrityksellä on y-tunnus. Toiminimen tapauksessa lainaa hakevan yrityksen omistajalla tulee olla luottotiedot kunnossa. Etenkin toiminimen tapauksessa on suosittua hakea henkilökohtaista lainaa, ja rahoittaa tällä yrityksen toimintaa. Toiminimen tapauksessa yrittäjä on muutenkin vastuussa yrityksen lainoista, joten lainanhakijan näkökulmasta ei ole väliä onko laina yrityslainaa vai henkilökohtaista lainaa.

 

Saako osakeyhtiö lainaa?

Vaikka usein pienen osakeyhtiön toiminnassa yrittäjä rahoittaa liiketoimintaansa itse, voi tulla tilanne, jossa yrittäjä tarvitsee lisäresursseja. Osakas tai omistaja voi osakeyhtiössä antaa lainaa omalle yhtiölleen, mikäli se on välttämätöntä yrityksen toiminnan kannalta. Osakeyhtiön kasvaessa tai suurempia hankintoja tehdessä se voikin hakea lainaa samalla tavalla kuin toiminimi. Pankkilaina tai laina Finnveralta toimiikin kätevästi osakeyhtiöillä suurimpiin investointeihin, missä taas rahoitusyhtiö voi olla hyvä vaihtoehto nopeaan rahan tarpeeseen. Osakeyhtiön etuna on myös se, että rahoitusta on mahdollista kerätä myymällä osakkeita sijoittajille

Yrityslaina ilman vakuuksia

Mitä jos olet esimerkiksi nuori aloitteleva yrittäjä, eikä sinulla ole laittaa mitään yrityksesi lainan vakuudeksi. Pohditkin varmaan onko yrityslainaa sitten mahdotonta saada? No, yrityslainan hankinta onnistuu myös vakuudettomasti, mutta tässä kääntöpuolena saattaa olla huomattavasti korkeampi korko. Korko on lainarahan hinta, ja olennaisesti se on korkea, koska myös riski lainanantajan näkökulmasta on hyvin suuri.

Vakuudettomien yrityslainojen suosio on kuitenkin viime vuosina lisääntynyt. Usein vakuudettomia yrityslainoja voi hakea helposti internetissä. Vakuudeton yrityslaina voi olla myös hyvä vaihtoehto, mikäli haluat hakea rahoitusta äkilliseen lyhytaikaiseen kuluun, tai pankista saadun lainan ohella. Esimerkiksi liiketoiminnan ollessa sesonkipainoitteista voi olla tarvetta tasata kassavaihtelua, tai toisinaan esimerkiksi liiketoiminnalle oleellisia laitteita voi rikkoutua. 

Mikäli yrityksen rahoitus tarve on suuri, voi vakuudetonta lainaa olla vaikeaa saada ja tällöin kannattaa varautua tutkimaan muita vaihtoehtoja. Olennaisesti tämä voi myös tulla hintavaksi, sillä mitä suurempi lainan kokonaissumma on, sen suurempi myös korko on.

Usein kuitenkin saatat törmätä netissä markkinoitaviin ”vakuudettomiin” yrityslainoihin, jotka oikeastaan vaativat kuitenkin jonkinlaista vakuutta – kyseessä ei vain ole reaalivakuudet. Tällä tarkoitetaan sitä, että lainan saamisen ehtona voi olla esimerkiksi omavelkainen takaus tai henkilötakaus reaalitakauksen sijasta.

 

Mitä tarkoittaa vakuudeton yrityslaina? 

Vakuudeton yrityslaina on laina, jota yritys voi hakea. Se eroaa vakuudellisesta lainasta siten, että yrityksen ei tarvitse antaa vakuudeksi esimerkiksi kiinteistöä, arvopapereita tai muuta. Täysin vakuudeton laina ei myöskään vaadi esimerkiksi yrityksen omistajaa antamaan henkilötakausta. Vakuudeton yrityslaina voi olla kätevä äkilliseen rahoituksen tarpeeseen, mutta se harvoin sopii pitkäaikaiseen rahoitukseen sen suurien kulujensa vuoksi.

 

Vakuudetonta yrityslainaa tarjoavat 

Business Credit – vakuudetonta lainaa 1 000 – 100 000 euron saakka

CreditNord – 1 00 – 100 000 euoon saakka. Ei piilokuluja

CapitalBox – 2 000 – 350 000 euroon saakka. Nopea käsittely – lainapäätös yhdessä työpäivässä

Vakuudellinen yrityslaina - Mikä kelpaa vakuudeksi yrityslainaan?

Vakuudellisella yrityslainalla tarkoitetaan lainaa, jossa lainaa hakeva yritys antaa lainantakauksen rahoituslaitokselle vastineeksi lainatusta rahasta. Vakuuksia on kahta eri tyyppiä – reaalivakauksia, sekä henkilötakausta. Reaalivakuudella tarkoitetaan fyysistä omaisuutta, esimerkiksi kiinteistöä, arvopapereita tai yrityksen laitteistoa.  

Jos omistajalla tai yrityksellä ei ole omaisuutta, jolla taata lainaa, voi sen myös taata joku muu, esimerkiksi yhtiökumppani. Jos olet aloitteleva yrittäjä, eikä sinulta löydy omaisuutta takeeksi, voit hakea myös alkutakausta Finnveralta.

Henkilötakauksella taas tarkoitetaan sitä, että yrityksen omistaja tai lainanhakija sitoutuu ottamaan vastuun lainan maksusta. Tässä riskinä on se, että jos yritys menee konkurssiin voi lainan takaaja joutua maksamaan suuren summan pankille, ja pahimmassa tapauksessa menettää luottotietonsa. Yrityslainan takaajaksi ryhtymiselle on pankkikohtaiset kriteerit.

Usein vakuudellista yrityslainaa on mahdollista saada suurempia summia kuin vakuudetonta. Tämä johtuu siitä, että vakuudellisen lainan riski on vakuudetonta lainaa pienempi. Jos yritys ei kykene maksamaan lainaansa takaisin, pankilla on takuuna mahdollisesti asunto, jonka se saa itselleen vastineeksi.

Miten yrityslainan hinta ja korot määräytyvät?

Pohditkin varmaan mistä saada halvin yrityslaina nopeasti. Tähän ei ole yksiselitteistä vastausta, sillä lainan hinta määräytyy monen eri kriteerin kautta. Yrityslainan hinta määräytyy velan, korkojen ja muiden kulujen suuruuden pohjalta. Vakuudellisten yrityslainojen keskimääräinen korko on ollut noin 2 prosentin luokkaa, mutta se vaihtuu taloustilanteen muuttuessa. Korkojen päälle lisättäviä kuluja voivat olla avausmaksut, tilinhoitokulut sekä muut pankin tai lainantarjoajan veloittamat palvelumaksut. Edellä mainittavista tekijöistä muodostuu lainan todellinen vuosikorko, joka kertoo lainan todellisen hinnan. Eli kun vertailet lainatarjouksia, muista kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon.

Lainan takaisinmaksuajalla tarkoitetaan aikaa, jonka sisällä se tulisi maksaa pois. Mitä pidempi laina-aika on, sen pienempiä ovat lainan lyhennykset, mutta pidemmälle laina-ajalle kertyy usein enemmän kuluja ja korkoja, jolloin kokonaissummasta tulee korkeampi. Yrityslainan hintaan vaikuttaa myös suuresti yrityksen luottokelpoisuus, yrityksen omavarainen rahoitus sekä lainan käyttötarkoitus. Myös yrityksen tarjoamat vakuudet sekä niiden arvo ja myyntikelpoisuus ovat suuret tekijät. Mitä paremmat vakuudet yritys tarjoaa, sen matalampi korko usein on.

Jos sinua pelottaa koron vaihtuminen, voi usein pankin kanssa sopia myös kiinteäkorkoisestalainasta. Lainan hinta voi olla hieman korkeampi, mutta ainakin olet suojassa korkojen vaihtelulta.

Kilpailuta yrityslaina aina ennen lainahakemuksen allekirjoittamista. Edulliset yrityslainat riippuvatkin monesta eri tekijästä, ja tämän takia kannattaa perehtyä eri tarjouksiin ennen lainasopimuksen allekirjoittamista.

>> Yrityslainan kilpailuttaminen onnistuu esimerkiksi Rahoo-palvelun kautta.

Yrityslaina ilman luottotietoja – onnistuuko?

Vaikka yrityksen voi perustaa ilman luottotietoja, voi lainaa yritykselle olla hankala saada ilman niitä. Esimerkiksi Finnveralla ja pankeilla on tiukka linja asian suhteen. Yrittäjän luottotiedot tarkistetaan aina, vaikka laina olisikin tulossa yrityksen nimiin. Mikäli yrittäjällä ei ole luottotietoja, ei yritykselle voida antaa luottoa. Tilanne on kuitenkin eri, jos kyseessä on osakeyhtiö. Mikäli osakkaita on osakeyhtiössä useampi, ei yhden yrittäjän luottotiedottomuus haittaa. Luottotiedoton osakas ei kuitenkaan voi taata lainaa. Toisaalta osakeyhtiön ollessa kyseessä, voi olla hankalaa päästä osakkaaksi ilman luottotietoja. Yrityslainaa luottotiedottomana hakiessa on hyvä varautua siihen, että mikäli rahoittaja löytyy voivat maksut ja korot olla suuret.

Yrityslainahakemuksen tekeminen

Mitä tietoja tarvitsen yrityslainahakemuksen täyttämiseen? Yrityslainahakemuksen tekemiseen tarvittavat tiedot riippuvat siitä mistä haet lainaa. Usein pankista lainaa hakiessa saatat joutua tarvitsemaan paljon erilaisia dokumentteja. Pankkia saattavat kiinnostaa usein esimerkiksi tilinpäätös, kuluvan kauden kirjanpito, liiketoimintakuvaus ja liiketoimintasuunnitelma, kaupparekisteriote sekä tarjolla olevat vakuudet. Kannattaa siis ennen lainahakemuksen tekoa kasata kokoon yrityksesi taloustiedot, tarkastaa liiketoimintasuunnitelma ja pohtia, onko investointi kannattava. On myös hyvä pohtia jo valmiiksi lainanmaksu aikataulua, ja kuukausieriä.

Kuten jo aikaisemmin mainittu, kun kyseessä on, yrityslaina netistä, ovat ehdot löysemmät. Tällöin usein tulee hakemukseen täyttää yrityksen omistajan tiedot. Esimerkiksi reaalivakuudetonta lainaa hakiessa kriteereitä ovat, että yritys on rekisteröity Suomeen, yrityksellä on Suomessa pankkitili, sekä yrityksellä ja sen omistajilla ei saa olla maksuhäiriömerkintöjä.

Usein kysytyt kysymykset

Yrityslainaa kannattaa hakea joko pankista, rahoituslaitokselta tai esimerkiksi Finnveralta tai Business Finland Oy:lta, riippuen tarpeistasi. Katso sivultamme lista eri lainantarjoajista.

Kuka tahansa voi hakea yrityslainaa. Lainan myöntämiseen on kuitenkin eri kriteerit, riippuen mistä haet lainaa.

Vaikka pankki ei tarjoakaan yrityslainaa ilman vakuuksia, voi sitä saada muista lähteistä. Katso sivulle listatut vaihtoehdot.

Kyllä. Yksi yrityslainan tarkoituksista on auttaa uusia yrityksiä aluilleen toiminnassa. Parhaimmat lainantarjoajat tässä tapauksessa ovat esimerkiksi Finnvera ja Business Finland Oy, jotka voivat myös tarjota takausta pankkilainalle. On olemassa myös monia muita vaihtoehtoja.